Upadłość Getin Noble Bank – czy pieniędzy starczy dla frankowiczów?

Stało się! Stołeczny Sąd Rejonowy ogłosił upadłość Getin Noble Banku S.A. Od 2010 r., kiedy ów powstał z połączenia Getin Banku S.A. z Noble Bankiem S.A., udzielił tysięcy kredytów waloryzowanych do waluty obcej, w tym do franka szwajcarskiego. Te niegdyś bardzo dochodowe instrumenty finansowe (m. in. z uwagi na zastosowanie tzw. spreadu), dziś stały się jednym z głównych czynników upadku wspomnianego banku. Tysiące kredytobiorców, którzy zdecydowali się na pozew, a nawet uzyskali wyroki stwierdzające nieważność ich umów oraz zwrot nadpłaconych rat kredytu, dziś stanęło w obliczu kolejnej niewiadomej – czy środki z masy upadłości Getin Noble Banku S.A. wystarczą również na zaspokojenie moich roszczeń?

Upadłość banku komercyjnego – jak widok przelatującej komety

Od czasu transformacji ustrojowej w Polsce upadło łącznie 8 banków komercyjnych. Jest to więc zjawisko bardzo rzadkie. Ze względu na powyższe, o zasadach upadłości banków decydują szczególne przepisy znajdujące się w odrębnych rozdziałach takich ustaw jak Prawo bankowe oraz Prawo upadłościowe. Jednak, aby bank mógł upaść, musi wystąpić stan niewypłacalności, co oznacza, że nie ma on pieniędzy na spłatę swoich zobowiązań. Stan powyższy stwierdza się przy pomocy bilansu finiszowego banku sporządzonego na koniec okresu sprawozdawczego. W przypadku Getin Noble Bank S.A. do powstania opisywanej sytuacji niewątpliwie przyczyniły się kolejne prawomocne wyroki unieważniające umowy kredytów „frankowych” i zobowiązujące ww. bank do zwrotu nadpłaconych rat na rzecz klientów. 

Syndyk bierze wszystko

Ogłaszając upadłość Getin Noble Banku S.A. Sąd wyznaczył syndyka masy upadłości – Marcina Kubiczka, będącego już syndykiem masy innego powiązanego banku – Idea Bank S.A. To on ma za zadanie zebrać wszystkie składniki majątkowe upadłego i z powstałych funduszy zaspokoić wierzytelności banku, do których między innymi należeć będą kwoty wynikające z prawomocnych wyroków Sądów zasądzające na rzecz kredytobiorców zwrot nadpłaconych rat. Oczywiście stanie się tak, jeżeli dany kredytobiorca zdąży zgłosić swoją wierzytelność do masy upadłości. Termin upływa 19 sierpnia 2023 r. 

Czy wystarczy pieniędzy?

Po zakończeniu procedury zgłoszeń wierzytelności jak i upłynnieniu majątku upadłego banku, syndyk będzie musiał rozpocząć zaspokajanie poszczególnych wierzytelności. Tu sprawa się komplikuje z uwagi na fakt, iż roszczenia kredytobiorców frankowych stwierdzone prawomocnymi wyrokami, nie będą zaspokajane w pierwszej kolejności. Prymat nad nimi będzie miało bowiem roszczenie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego o zwrot udzielonej gwarancji depozytów upadłego banku (zabezpieczającej m.in. pieniądze zgromadzonych na rachunkach bankowych prowadzonych przez Getin Noble Bank S.A.), jak również takie wierzytelności jak wynagrodzenia pracowników czy też należności z tytułu składek ZUS. Wierzytelności frankowiczów nie znajdą się również w kategorii drugiej, która w uproszczeniu obejmuje należności właścicieli rachunków bankowych objętych ochroną gwarancyjną. Wymieniona grupa będzie mogła uzyskać zaspokojenie swoich roszczeń dopiero jako trzecia (dotyczy to wyłącznie kwoty do zwrotu). Ale i w tej kategorii przed należnościami wynikającymi z wyroków w sprawach kredytów waloryzowanych do waluty obcej, pierwszeństwo będą miały inne rodzaje należności objętych ochroną gwarancyjną, należności z umów rachunku bankowego nie objętych gwarancją wypłaty środków oraz odsetki od nich. Natomiast odsetki od kwoty nadpłaconych rat kredytu trafią do czwartej kategorii, czyli zaspokajane będą dopiero, gdy sama należność główna zostanie zaspokojona. 

Czas pokaże…

Fakt, że roszczenia frankowiczów będą zaspokajane dopiero w trzeciej i czwartej kolejności może nie być dobrym prognostykiem uzyskania zaspokojenia ich należności. Wszak wynagrodzenia pracowników, należności z rachunków bankowych będą stanowić gigantyczne obciążenie masy upadłości, które nie jest studnią bez dnia. Należy jednak z całą mocą podkreślić, że nie podjęcie próby zgłoszenia wierzytelności i uzyskania zaspokojenia z masy jest swoistym utrąceniem sobie możliwości uzyskania należnych środków. Bez względu na prognozy, frankowicze muszą wykorzystać wszystkie dostępne środki, aby odzyskać to o co przez tyle lat walczyli.